隨著社會的發(fā)展，人們對理財有更廣泛的認可度，越來越多的人加入到理財大軍中，再加上科技進步帶動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，理財者將投資目光轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融為理財者提供了便捷的金融服務(wù)，為更多的年輕理財者傳遞了理財理念，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品應(yīng)運而生。近日，互聯(lián)網(wǎng)平臺銀行存款產(chǎn)品齊齊“熄火”。僅三天時間，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺火速下架。
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品紛紛下架
12月20日，繼螞蟻平臺下線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，包括騰訊理財通、度小滿金融、京東金融、攜程金融等多個互聯(lián)網(wǎng)平臺聞風(fēng)而動，紛紛對互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品踩了“急剎車”。其中，12月18日上午騰訊理財通直銷銀行銷售專區(qū)還曾推薦微眾銀行的存款產(chǎn)品，但當(dāng)天晚上該頁面則顯示“更多產(chǎn)品正在路上”；此外，度小滿金融、京東金融App也曾銷售多款銀行存款產(chǎn)品，目前該系列產(chǎn)品均被平臺進行了下架處理。而針對下架一事，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺對該存款產(chǎn)品的應(yīng)對方式是：針對未持有互聯(lián)網(wǎng)存款用戶，在理財頁面對該產(chǎn)品進行下線處理；但針對已購買產(chǎn)品的用戶仍然可見，除了持有產(chǎn)品不受影響外，老用戶仍然可以繼續(xù)買入。僅僅3天，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品幾乎全部下架。
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架原因
政策規(guī)定。根據(jù)《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定，“除儲蓄機構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務(wù)?！蹦敲?，什么是儲蓄機構(gòu)呢？《條例》第二條明確：儲蓄機構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)。也就說，只有銀行和信用社等才能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導(dǎo)流作用；存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行，但從嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺并非《條例》規(guī)定的儲蓄機構(gòu)，因此不能辦理儲蓄業(yè)務(wù)。
存在的問題較多。在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險機構(gòu)入場經(jīng)營、流動性依賴增強和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢，并帶來涉及存款營銷行為、違規(guī)宣傳存款保險保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動性管理面臨挑戰(zhàn)等問題。
監(jiān)管層加碼存款業(yè)務(wù)調(diào)整。近年來監(jiān)管層加碼對存款業(yè)務(wù)的調(diào)整，以限制銀行為攬儲推出“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品。今年3月，央行再次下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。并且早在2019年，監(jiān)管部門以窗口指導(dǎo)形式，在全國范圍內(nèi)叫?？繖n計息的定期存款，并要求在2020年末之前，相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零；大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
雖然目前互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在爭議，但是也帶來了很多的益處，比如銀行推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，加大了攬存力度，拓寬了獲客渠道，并且使消費者*便利地享受到了存款服務(wù)，并且此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。因此互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品雖然下架，但其發(fā)展也是大勢所趨，此類存款的流動性特點有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題。
持牌服務(wù)成大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的銀行開展負債業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品。針對互聯(lián)網(wǎng)平臺，明確要求嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、App等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為。對從事金融活動的互聯(lián)網(wǎng)平臺，必須持牌經(jīng)營，不可“無照駕駛”。要設(shè)立業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，納入相應(yīng)金融監(jiān)管范圍。未取得業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照的平臺公司，不應(yīng)在平臺名稱中出現(xiàn)“金融”字樣，以免誤導(dǎo)消費者。此外，需出臺針對高風(fēng)險銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；針對新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為；完善存款保險償付規(guī)則，避免金融機構(gòu)濫用存款保險法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價格競爭；嚴(yán)禁平臺對存款“集中比價—競價；*后在風(fēng)險可控的前提下，降低準(zhǔn)入門檻，促進有效競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新。
總而言之，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起符合了經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，也符合電子時代的電子化經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變需求，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也仍然存在很多潛在的風(fēng)險問題，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管，維護經(jīng)濟健康有序發(fā)展依然任重道遠。
參考資料：
中國企業(yè)家雜志《京東、百度下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品》
經(jīng)濟觀察報《經(jīng)觀頭條 | 誰將我們推向“全民借貸”時代？平臺公司正被納入監(jiān)管，APP們別再惦記“螞蟻路徑”了》
鳳凰網(wǎng)科技 澎湃新聞《金融科技巨頭紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，對民營銀行影響幾何？》
北京商報網(wǎng) 《多家平臺跟進下線 互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品齊“熄火”》
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