隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)理財(cái)有更廣泛的認(rèn)可度，越來(lái)越多的人加入到理財(cái)大軍中，再加上科技進(jìn)步帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，理財(cái)者將投資目光轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融為理財(cái)者提供了便捷的金融服務(wù)，為更多的年輕理財(cái)者傳遞了理財(cái)理念，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。近日，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品齊齊“熄火”。僅三天時(shí)間，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)火速下架。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品紛紛下架

12月20日，繼螞蟻平臺(tái)下線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，包括騰訊理財(cái)通、度小滿金融、京東金融、攜程金融等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聞風(fēng)而動(dòng)，紛紛對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品踩了“急剎車(chē)”。其中，12月18日上午騰訊理財(cái)通直銷(xiāo)銀行銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)還曾推薦微眾銀行的存款產(chǎn)品，但當(dāng)天晚上該頁(yè)面則顯示“更多產(chǎn)品正在路上”；此外，度小滿金融、京東金融App也曾銷(xiāo)售多款銀行存款產(chǎn)品，目前該系列產(chǎn)品均被平臺(tái)進(jìn)行了下架處理。而針對(duì)下架一事，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)該存款產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)方式是：針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款用戶，在理財(cái)頁(yè)面對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行下線處理；但針對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶仍然可見(jiàn)，除了持有產(chǎn)品不受影響外，老用戶仍然可以繼續(xù)買(mǎi)入。僅僅3天，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品幾乎全部下架。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架原因

政策規(guī)定。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第八條規(guī)定，“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。”那么，什么是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)呢？《條例》第二條明確：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。也就說(shuō)，只有銀行和信用社等才能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口，起到引流、導(dǎo)流作用；存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行，但從嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非《條例》規(guī)定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，因此不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

存在的問(wèn)題較多。在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性依賴增強(qiáng)和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢(shì)，并帶來(lái)涉及存款營(yíng)銷(xiāo)行為、違規(guī)宣傳存款保險(xiǎn)保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)等問(wèn)題。

監(jiān)管層加碼存款業(yè)務(wù)調(diào)整。近年來(lái)監(jiān)管層加碼對(duì)存款業(yè)務(wù)的調(diào)整，以限制銀行為攬儲(chǔ)推出“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品。今年3月，央行再次下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。并且早在2019年，監(jiān)管部門(mén)以窗口指導(dǎo)形式，在全國(guó)范圍內(nèi)叫停靠檔計(jì)息的定期存款，并要求在2020年末之前，相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零；大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在爭(zhēng)議，但是也帶來(lái)了很多的益處，比如銀行推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，加大了攬存力度，拓寬了獲客渠道，并且使消費(fèi)者*便利地享受到了存款服務(wù)，并且此類(lèi)產(chǎn)品收益高、門(mén)檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段。因此互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品雖然下架，但其發(fā)展也是大勢(shì)所趨，此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。

持牌服務(wù)成大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，明確要求嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、App等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類(lèi)行為。對(duì)從事金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，不可“無(wú)照駕駛”。要設(shè)立業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，納入相應(yīng)金融監(jiān)管范圍。未取得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照的平臺(tái)公司，不應(yīng)在平臺(tái)名稱中出現(xiàn)“金融”字樣，以免誤導(dǎo)消費(fèi)者。此外，需出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；針對(duì)新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類(lèi)行為；完善存款保險(xiǎn)償付規(guī)則，避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險(xiǎn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)；嚴(yán)禁平臺(tái)對(duì)存款“集中比價(jià)—競(jìng)價(jià)；*后在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新。

總而言之，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起符合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，也符合電子時(shí)代的電子化經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變需求，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也仍然存在很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)。

參考資料：

中國(guó)企業(yè)家雜志《京東、百度下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品》

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)《經(jīng)觀頭條 | 誰(shuí)將我們推向“全民借貸”時(shí)代？平臺(tái)公司正被納入監(jiān)管，APP們別再惦記“螞蟻路徑”了》

鳳凰網(wǎng)科技 澎湃新聞《金融科技巨頭紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，對(duì)民營(yíng)銀行影響幾何？》

北京商報(bào)網(wǎng) 《多家平臺(tái)跟進(jìn)下線 互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品齊“熄火”》

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