2021年2月2日，滬深兩市第 一份2020年銀行業(yè)年報出爐。1個月編制好年報被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是“不可能完成的任務(wù)”。去年2月14日，這家公司就發(fā)布了上一年的年報，創(chuàng)出A股*快紀(jì)錄。如今，當(dāng)年的紀(jì)錄再次被它自己刷新。這家領(lǐng)先同業(yè)的機(jī)構(gòu)便是平安銀行。
連年打破年報紀(jì)錄的實則是金融科技力量，這也是平安銀行10余年信披評級保持A級的“制勝法寶”。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，平安銀行以金融科技為利刃，斬斷傳統(tǒng)業(yè)務(wù)頑疾，將自身發(fā)展不斷推上新臺階。
正如平安銀行副行長、財務(wù)官項有志在接受《證券日報》記者專訪時所表示，“金融科技需與銀行業(yè)務(wù)深度融合才能體現(xiàn)應(yīng)有價值，全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合?！?/span>
項有志回顧了平安銀行是如何融合金融科技和業(yè)務(wù)場景全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程，從公司治理、企業(yè)文化構(gòu)建、人才隊伍建設(shè)、資源投入等方面解讀平安銀行如何逐步形成綜合金融加科技賦能的競爭優(yōu)勢，并對平安銀行數(shù)字化未來進(jìn)行展望。
金融科技肩擔(dān)重任
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生金融科技應(yīng)用，金融科技的發(fā)展又能加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
“全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合：將數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)工具，實現(xiàn)銀行由經(jīng)驗管理向數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變，為客戶提供更‘智能’、更‘有溫度’、更‘安全’的服務(wù)?！标P(guān)于二者關(guān)系，作為數(shù)字化經(jīng)營項目領(lǐng)導(dǎo)小組副組長的項有志有著自己獨(dú)到的見解。
項有志向記者回顧道，平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型始于2016年。2016年12月份平安銀行新領(lǐng)導(dǎo)班子到位，全面開啟零售轉(zhuǎn)型進(jìn)程，提出“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”十二字方針。此后，圍繞該目標(biāo)，公司全面推進(jìn)零售AI Banker建設(shè)，AI客服等一批智能業(yè)務(wù)，并取得明顯成效，金融科技應(yīng)用也由點(diǎn)到面，由淺入深，為銀行零售轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)重要力量，同時為數(shù)字化經(jīng)營奠定堅實基礎(chǔ)。
平安銀行于2018年啟動智慧財務(wù)工程，由銀行財務(wù)牽頭組織實施，平安集團(tuán)首創(chuàng)“工”字形方法論開銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型先河。工程項目通過“工”字下“―”指：實現(xiàn)底層數(shù)據(jù)的標(biāo)簽化、標(biāo)準(zhǔn)化、顆粒化，對數(shù)據(jù)標(biāo)簽進(jìn)行分類，構(gòu)建一套標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)標(biāo)簽管理體系；“工”字中間“|”指：通過去手工，實現(xiàn)端到端的流程打通，消除業(yè)業(yè)、業(yè)財斷點(diǎn)和瓶頸；“工”字上“―”指：實現(xiàn)決策支持智能化，在標(biāo)簽化、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，通過AI建模，既滿足預(yù)算、預(yù)測及經(jīng)營分析、管理決策的需要，又能直達(dá)業(yè)務(wù)前端提高投產(chǎn)追蹤、檢視效率，進(jìn)而進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，驅(qū)動業(yè)務(wù)經(jīng)營良性發(fā)展。隨著智慧財務(wù)應(yīng)用的逐步深入和迭代優(yōu)化，銀行財務(wù)已成為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的連接器和催化劑。
2020年平安銀行提出全面數(shù)字化經(jīng)營向縱深發(fā)展，繼續(xù)在對公、零售、同業(yè)及中后臺深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,將金融科技深度植入金融服務(wù)全流程，推動金融科技和用戶服務(wù)、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險控制、合規(guī)管理、精細(xì)化管理等多維度的有機(jī)融合。
“金融科技是手段，不是目的，必須與銀行業(yè)務(wù)深度融合才能體現(xiàn)應(yīng)有價值。金融服務(wù)為金融科技提供應(yīng)用場景，而金融科技可以有效拓展金融服務(wù)的范圍、大幅提升服務(wù)效率、改善用戶體驗。如AI客服可以大幅提高響應(yīng)效率；AI風(fēng)控可以減少人工操作風(fēng)險，減少信息不對稱；AI營銷可以提供智能投顧等服務(wù)，做到‘千人千面’?！表椨兄鞠蛴浾吲e例稱，“以平安銀行的星云物聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)為例，它融合了AI技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算等。在智慧制造、智慧農(nóng)業(yè)、智慧能源、智慧物流等場景，利用星云物聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)實現(xiàn)了以數(shù)字信用補(bǔ)充抵質(zhì)押擔(dān)保，緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，也提升了銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。截至2021年9月份，‘星云物聯(lián)網(wǎng)平臺’已接入超1000萬臺物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，支持實體經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模超1300億元?！?/span>
數(shù)字化轉(zhuǎn)型貫穿前中后臺
“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)務(wù)與金融科技的深度融合，二者需要建立有效連接?！表椨兄緦τ浾弑硎?，從業(yè)務(wù)經(jīng)營角度來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是打造“以客戶為核心”兼顧智能和“有溫度”的服務(wù)，需要重新定義用戶價值，按照客戶旅程梳理每一個環(huán)節(jié)實施前中后臺一體化，進(jìn)行以用戶體驗驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。
記者了解到，平安銀行前臺業(yè)務(wù)主要涉及零售、對公和同業(yè)條線，被視為與客戶接觸、提供金融服務(wù)的“前沿陣地”。
據(jù)此，平安銀行啟動“開放銀行”項目，在合規(guī)、合法前提下，開放API接口，將銀行服務(wù)融入客戶常用的App，讓用戶在需要支付、貸款、理財?shù)冉鹑诜?wù)的時候能一鍵接入平安銀行。如今平安銀行已經(jīng)和京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺建立了廣泛合作。今年1月份-9月份，零售開放銀行實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客占零售總獲客量超30%，對公開放銀行交易筆數(shù)同比增長119%；此外，平安銀行零售板塊推動打造綜合化銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行和開放銀行五位一體的“隨身銀行”，在合適的時間和地點(diǎn)，為合適的客戶提供合適的金融服務(wù)。
“從客戶視角來看，大部分業(yè)務(wù)可以電子一鍵下單，無須到店?！表椨兄窘榻B道，“截至2020年年末，平安銀行AI客服占比超過90%。在建設(shè)平安銀行App時努力將科技做成‘有溫度’的服務(wù)。以適老化為例，口袋銀行App開發(fā)大字版、增設(shè)頤年專區(qū)；頤年卡線下激活階段，增加專門入口，并針對老年人簽名錯誤率高的情況進(jìn)行了電子簽名改造，一字一簽?！?/span>
他進(jìn)一步說道，如果客戶需要臨柜，可以先在口袋銀行App、微信、高德地圖等多個渠道進(jìn)入線上門店進(jìn)行取號、預(yù)約、填單，客戶也可以在網(wǎng)點(diǎn)自助業(yè)務(wù)辦理區(qū)快速辦理幾十類業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“不排隊銀行”。
在中臺，平安銀行建立了智慧風(fēng)控平臺，零售“風(fēng)險3.0”等大業(yè)務(wù)平臺，賦能前線業(yè)務(wù)，做到運(yùn)營線上化，風(fēng)控前置。平安銀行大力拓展數(shù)據(jù)源，主動接入工商、司法、實名認(rèn)證、反欺詐、稅務(wù)、征信、監(jiān)管等外部數(shù)據(jù)，成為風(fēng)控的“千里眼”。據(jù)悉，2020年，信用卡新發(fā)卡量近90%通過AI自動審批，大幅提升了用戶體驗和審批效率。
“在后臺，平安銀行建立了一套適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技治理模式，更好地發(fā)揮科技引領(lǐng)和驅(qū)動作用?！表椨兄緦τ浾呓榻B道，科技整體一盤棋，專業(yè)職能集約化。應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計支持敏捷創(chuàng)新和融入生態(tài)；技術(shù)架構(gòu)和技術(shù)路線全面向云原生技術(shù)體系轉(zhuǎn)型；數(shù)據(jù)上打造支持大規(guī)模數(shù)據(jù)智能化實時應(yīng)用的技術(shù)能力。通過這一系列轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)與前臺一起從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。
他表示，通過打造資源配置、人才管理、經(jīng)營診斷的“智慧大腦”賦能管理和經(jīng)營?；谛袃?nèi)豐富的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，智慧財務(wù)構(gòu)建了場景化的智慧經(jīng)營分析平臺，提供1000+經(jīng)營分析指標(biāo)的卡片式配置，上線指標(biāo)預(yù)警和搜索功能，業(yè)務(wù)人員可輕松從百億級數(shù)據(jù)中自助查詢、獲取需要的數(shù)據(jù)；通過算法建模，智能分析功能可以“捕捉”到業(yè)務(wù)亮點(diǎn)及風(fēng)險點(diǎn)，并進(jìn)一步預(yù)測未來發(fā)展趨勢。目前，已實現(xiàn)從董事長到客戶經(jīng)理“千人千面”的經(jīng)營分析場景和數(shù)據(jù)貫通，幫助每一位分析人員成為經(jīng)營*。在費(fèi)用管控上，打造了財智通系統(tǒng)，支持一鍵報銷。通過流程標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，自動生成報銷單據(jù)，各項費(fèi)用報銷辦理時間大幅壓降60%。同時，通過前置智能風(fēng)控，實現(xiàn)自動發(fā)票驗真、供應(yīng)商黑名單、自動抵扣稅款等，有效提高事前預(yù)警、事中控制能力，并建立大數(shù)據(jù)分析模型健全事后分析監(jiān)督機(jī)制，有效防控費(fèi)用列支風(fēng)險。
推進(jìn)“四化”加速落地
談及平安銀行的競爭優(yōu)勢，項有志重點(diǎn)提到“金融科技”。
管理層的視野和決心是決定打造金融科技的先決因素。項有志對記者介紹道，“行內(nèi)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立了專門的項目管理機(jī)構(gòu)，謝永林董事長任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，各條線一把手擔(dān)任條線執(zhí)行小組組長?！?/span>
記者了解到，科技創(chuàng)新機(jī)制和人才隊伍建設(shè)也是重要因素。2020年末，平安銀行科技人員超8,500人。關(guān)于科技投入，項有志表示，“科技需要‘巨投’才能成為‘巨頭’”。
據(jù)悉，平安銀行持續(xù)加大科技研發(fā)及戰(zhàn)略投入，推動全面數(shù)字化、線上化經(jīng)營向縱深發(fā)展，促進(jìn)業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新。平安銀行IT資本性支出及費(fèi)用投入2018年同比增長82%；2019年同比增長35.8%；2020年同比增長33.9%。隨著科技賦能成效的逐步顯現(xiàn)，平安銀行的成本收入比也逐年優(yōu)化，2019年同比下降0.71個百分點(diǎn)，2020年同比下降0.50個百分點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)運(yùn)營的智能化、移動化、數(shù)字化轉(zhuǎn)變，有效節(jié)約了運(yùn)營成本，投產(chǎn)效率持續(xù)優(yōu)化。此外，優(yōu)化組織架構(gòu)、前中后臺的協(xié)同機(jī)制等也是有效推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素。
對于平安銀行數(shù)字化發(fā)展未來，項有志抱有*大的信心。他再度提及開啟平安銀行金融科技之路的十二字方針（科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精），并表示“在不同的發(fā)展形勢下，十二字方針的解讀和內(nèi)涵不斷地深化、豐富，升級業(yè)務(wù)打法”。
2020年，平安銀行出臺《三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2020～2022）》，提出進(jìn)一步打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”三張名片，通過“三先、三提、三降” 即決策三先（先知、先覺、先行）；經(jīng)營三提（提效益、提效率、提產(chǎn)能）；管理三降（降成本、降風(fēng)險、降人力），推動實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)。
對于未來數(shù)字化發(fā)力方向，平安銀行將圍繞數(shù)字化經(jīng)營、線上化運(yùn)營、綜合化服務(wù)、生態(tài)化發(fā)展 “四化”等方面重點(diǎn)打造。
據(jù)介紹，數(shù)字化經(jīng)營上，基于知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、多維分析、Ask Bob等*數(shù)據(jù)服務(wù)，*化發(fā)揮數(shù)據(jù)價值；線上化運(yùn)營上，要持續(xù)在合規(guī)前提下全面提升線上化運(yùn)營能力，推動業(yè)務(wù)流程全線上化、經(jīng)營管理全線上化；綜合化服務(wù)上，基于客戶畫像，通過全渠道為其提供適配的“金融+生活”綜合化產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建*的綜合化服務(wù)模式；生態(tài)化發(fā)展上，對外通過開放銀行將銀行賬戶、產(chǎn)品、服務(wù)能力與第三方場景流量相結(jié)合，對內(nèi)打通產(chǎn)品服務(wù)，形成端到端的服務(wù)閉環(huán)。
“平安銀行將通過打造‘四化’來實現(xiàn)有溫度的金融服務(wù)?！表椨兄颈硎?，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型要從服務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程等方面深度融合金融科技，進(jìn)而對銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)升級產(chǎn)生變革性影響?！保ㄗC券日報）
