金融科技是金融未來的關(guān)鍵增長點(diǎn)之一。近年來，金融科技的滲透與應(yīng)用，為中小銀行保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定性、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展打開了新通道，有力推動了金融服務(wù)下沉，為中小銀行打造特色化、個性化創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供了可能。
特別是在今年面對疫情防控常態(tài)化要求下，中小銀行全面提升金融科技水平，具體表現(xiàn)為戰(zhàn)略層面推動技術(shù)與運(yùn)營融合，組織層面進(jìn)一步扁平化適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，技術(shù)層面持續(xù)優(yōu)化升級，應(yīng)用層面走特色化道路，數(shù)據(jù)層面打通前中后臺全面數(shù)字化，生態(tài)層面開放合作趨勢更為明顯。
在整體趨勢向好的同時，具體到城商行、農(nóng)商行、民營銀行等不同業(yè)態(tài)來看，在金融科技的組織架構(gòu)、技術(shù)應(yīng)用等方面又存在顯著差異化。對于中小銀行的決策者們來說，如何才能把握住金融科技發(fā)展脈搏，又能結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)力點(diǎn)？
作為該聯(lián)盟知識賦能輸出的重要成果，今年是聯(lián)盟第五年發(fā)布該系列《報告》?！秷蟾妗防^續(xù)沿用六維度的“蜂巢”模型研究工具，從戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)建設(shè)不同視角出發(fā)，結(jié)合豐富的實(shí)踐案例，對中小銀行金融科技整體發(fā)展進(jìn)行了詳盡的整體呈現(xiàn)，同時高度聚焦于個體差異，就市場機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路、如何營造良好的發(fā)展環(huán)境等問題，進(jìn)行了深入分析，為中小銀行決策者提供了詳盡、客觀、有建設(shè)性的決策參考。持續(xù)打造該系列《報告》，也體現(xiàn)了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟為會員提供智庫服務(wù)的能力，日漸成熟。當(dāng)前，中小銀行普遍開始采用數(shù)字技術(shù)輔助業(yè)務(wù)操作、客戶服務(wù)、風(fēng)險防控、運(yùn)營管理等環(huán)節(jié)，由“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”邁入“數(shù)字化升級”*發(fā)展階段。《報告》顯示，整體來看2021年中小銀行在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、應(yīng)用、生態(tài)五個維度上得分均較2020年有了一定的提高，尤其是在組織（58.05）、技術(shù)（63.50）、應(yīng)用（59.11）等維度上的得分增長明顯。從具體業(yè)務(wù)和技術(shù)來看，69.64%的受訪銀行重點(diǎn)在“手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行”領(lǐng)域發(fā)力，直銷銀行、基于社交平臺的金融服務(wù)、線上供應(yīng)鏈金融等線上業(yè)務(wù)普遍得到重視。作為一系列線上應(yīng)用的底層支撐，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用深度進(jìn)一步加深，78.57%的受訪銀行已將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到生產(chǎn)中，73.21%的受訪銀行已將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到生產(chǎn)中。人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)也成為中小銀行重點(diǎn)研究評估的對象。《報告》調(diào)研的案例顯示，金融科技對于中小銀行發(fā)揮地緣優(yōu)勢、區(qū)域經(jīng)驗優(yōu)勢，以及靈活高效的機(jī)制優(yōu)勢，降低成本擴(kuò)大服務(wù)范圍，更好地打造特色產(chǎn)品助力三農(nóng)、小微、地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮出了顯著作用。九成以上的受訪銀行認(rèn)為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，能夠強(qiáng)化中小銀行本地優(yōu)勢。其中66.07%的受訪銀行表示這一影響“*重要”，28.57%的受訪銀行表示“重要”。多家中小銀行圍繞普惠金融、“雙碳”等政策，推出純信用信貸、個人碳賬戶，綠色金融等相關(guān)純線上數(shù)字化產(chǎn)品，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)市場空白，體現(xiàn)出金融科技對于金融創(chuàng)新的強(qiáng)大驅(qū)動能力。在金融科技賦能下，中小銀行打開服務(wù)邊界，不斷延展特色服務(wù)的觸角?！秷蟾妗凤@示，48.21%的受訪銀行生態(tài)圈建設(shè)的重點(diǎn)是從金融、生活服務(wù)、社交、電商、餐飲、娛樂、出行、旅游等日常生活各方面入手，打造一站式應(yīng)用服務(wù)平臺，構(gòu)建具備強(qiáng)大場景支撐的 APP生態(tài)圈。金融科技不僅是代表著*的數(shù)字化技術(shù)，更是一項系統(tǒng)工程。中小銀行在數(shù)字轉(zhuǎn)型中逐步暴露出部分問題，集中體現(xiàn)為技術(shù)層面存在人力等短板，短期內(nèi)需要借助第三方合作，應(yīng)用層面技術(shù)與應(yīng)用銜接度有待進(jìn)一步提升，數(shù)據(jù)層面數(shù)據(jù)治理合規(guī)有較大提升空間，生態(tài)層面生態(tài)圈運(yùn)營能力不足。分業(yè)態(tài)看，《報告》顯示，2021年城商行和農(nóng)商行在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)等六個維度上的得分均較2020年有了一定的提高。但農(nóng)商行在六個維度上評分均低于城商行，尤其是在技術(shù)和應(yīng)用兩個維度上農(nóng)商行評分較低，表明農(nóng)商行在技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用方面存在較大差距。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是時代大趨勢，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不僅僅是銀行自身的挑戰(zhàn)?！秷蟾妗分赋?，除了技術(shù)和人才層面的問題，轉(zhuǎn)型同質(zhì)化、生態(tài)價值定位不清晰、生態(tài)圈數(shù)據(jù)共享與隱私保護(hù)、內(nèi)外部合作組織與文化沖突等更宏觀的問題，阻礙著中小銀行數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)的形成。
針對這些深層次問題，《報告》提出了六項建議：從市場機(jī)構(gòu)層面看，一是號召中小銀行積*探索信創(chuàng)實(shí)施路徑。二是建議省聯(lián)社切實(shí)發(fā)揮省聯(lián)社的指導(dǎo)、帶動、幫助作用。三是建議金融科技公司關(guān)注城商行、農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略與產(chǎn)品需求的差異性。從發(fā)展環(huán)境的角度來看。四是建議監(jiān)管部門在堅持風(fēng)險防范基礎(chǔ)上，給予中小銀行合理的風(fēng)險包容度；五是建議地方政府多措并舉，助力中小銀行金融科技生態(tài)圈的搭建；六是建議行業(yè)聯(lián)盟搭建中小銀行金融科技生態(tài)和區(qū)域協(xié)作平臺。展望未來，《報告》認(rèn)為 “十四五”時期將是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，中小銀行深入推進(jìn)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略既是順勢而為，也是主動求變，是在差異化定位基礎(chǔ)上培育核心競爭力。對于細(xì)分業(yè)態(tài)的特色牌。《報告》給出了如下建議：城商行可通過金融科技進(jìn)一步優(yōu)化客戶風(fēng)險管理手段，以提升數(shù)據(jù)信評能力為抓手，服務(wù)好中小企業(yè)客戶。農(nóng)商行服務(wù)對象以長尾客群為主，需要特別重視全流程風(fēng)控體系，探索出服務(wù)三農(nóng)的新路徑。民營銀行可以金融科技為手段提升個性化客群服務(wù)水平，發(fā)揮出資產(chǎn)輕量化優(yōu)勢，增強(qiáng)客戶粘性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新更快、服務(wù)更*的成效。
11月23日，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟聯(lián)合金融壹賬通、金融科技50人論壇發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2021）》（以下簡稱《報告》），全面總結(jié)了當(dāng)前中小銀行金融科技發(fā)展成就，詳盡分析了阻礙金融科技發(fā)展的主要問題，并給出有針對性的對策建議，對中小銀行數(shù)字化未來發(fā)展路徑進(jìn)行了積*展望。
來源高金CGFT
